打造“信贷工厂模式”小牛在线极速扩张

当担保模式不再保险时，P2P公司的风控何以为继？

   “虽然P2P行业的监管细则尚未出台，不过‘去担保化’一直被业内认为是必然趋势。”深圳市小牛在线互联网信息咨询有限公司（以下简称“小牛在线”）首席运营官王永杰在接受《中国经营报》记者采访时表示。

    然而，多位受访业内人士均表示，担保依然是P2P行业头号增信手段。“最近出事的P2P基本上都是被担保公司所累。”某P2P平台品牌总监对记者表示，“在目前的环境下，投资人依然倾向于接受担保这种增信模式。”

    不过，“去担保化”仍是大趋势，P2P平台亟待通过其他方式增信。王永杰告诉记者，为了控制平台坏账率，小牛在线已经与多家征信公司合作，构筑风险控制体系，提升平台自身的风控能力。在监管收紧、行业洗牌的大背景下，P2P亟待解决的问题是如何夯实风控体系，树立诚信品牌。

    风控“独门秘籍”

    “小牛在线在网贷之家去年的规模排名中为60多名，而今年一直保持在前20名以内。而在中国社科院发布的P2P风险评级名单里，小牛在线也是排名第20位。”王永杰表示。中国社会科学院所发布的《中国网络信贷行业发展报告(2014-2015)—P2P网贷平台风险评级与分析》，是针对中国P2P网络信贷行业发展进行长期跟踪和调查研究的报告，

    作为这其中“最年轻”的一员，小牛在线对于风控有着自己的理解。

   在先后与深圳鹏远征信、前海征信、上海资信（已被央行征信中心收购）合作之后，近日，小牛在线又与全球最大征信供应商益博睿合作。“之所以与多家征信公司一起合作，主要是因为每家公司的数据并不全面。现在的大数据其实并没有那么大，需要将每家征信公司的数据结合在一起，数据永远都不嫌多。”王永杰表示。

    益博睿并非一家征信机构，但小牛在线通过引入前者的批量信贷管理系统，可以进行决策引擎的搭建，同时建立起精细化、智能化的大数据评分体系，进而打造“信贷工厂模式”。据了解，小牛在线确了定以小微贷业务作为资产端未来的拓展重心，利用大数据的方式和系统的审核模式，从中寻找优质的借款人。

    面对越来越多的数据，“信贷工厂模式”能够对信贷进行批量处理，这也是国内许多传统银行所借助的信贷模式。此前，益博睿大中华区决策分析总经理殷虹在接受本报记者采访时表示，“益博睿能够帮助P2P平台构建一套信贷全生命周期管理流程系统，实现快速有效的信贷风险管理，帮助P2P平台在复杂数据环境下取得领先优势。”

    两年20倍增速

    根据小牛在线的官方数据显示，从其上线至今仅两年，然而其在线成交额已经从1亿元飙升至25亿元。之所以能够急速扩张，王永杰认为关键在于平台的“小牛模式”。

    据介绍，“小牛模式”包括三点：一是线上进行投资管理，并在全国各地建立线下资产团队。二是主要挖掘个人小微信贷投资项目，寻找优质借款人。三是建立线下风控审核团队。

   “目前国内主流的P2P平台都是通过建立线下门店来寻找借款人，这一类借款人的息差较高，完全可以支撑起一个门店的运营。事实上，这也是过去十年国内做得最成熟的借贷模式。P2P平台如果想要取得平稳持续的发展，也基本上都是采取这样的模式。且随着技术的发展，线下门店模式也将越来越成熟。”王永杰表示。

    纵观国内领先的P2P平台，目前都是投资人旺盛而优质项目稀缺，在整个P2P行业经历供需比例不均的状况下，优质借款人已成为P2P平台的兵家必争之地。

    通过“小牛模式”，小牛在线以建立线下门店的方式来寻找借款人，并制定了“百店万人”计划，目前已经在全国各大城市建立了50家线下门店，并计划在年内开到160家。