平安健康APP首推“平安i康保·重疾” 打造国民百万重疾险

在2018年国民经济和社会发展计划报告中，实施健康中国战略再次被提上议程。国务院总理在全国两会上表示，“这几年我们创新体制，把基本医保和商业保险结合起来，运用“大数法则”，放大资金效应，使更多的人享受大病医保，去年就达到1700多万人。常说病来如山倒，我们就是要运用大病保险等多种制度，不让一个人患大病，全家都倒下。”

随着环境等问题日益加剧，国民重疾发生率逐渐攀升，除了大病保险制度，商业重疾险在家庭风险保障配置中的重要性愈发凸显。尤其对于家庭中流砥柱的中青年而言，一旦罹患重疾，家庭将面临高额医疗费用支出和日常经济收入断流的双重压力。

继爆款网红医疗险“平安e生保”推出之后，3月22日，平安健康险在其官方APP推出覆盖百种疾病、最高百万保额、最低价格仅需71元（成人版）保费的国民百万重疾险——“平安i康保·重疾”，其在保障功能上和“平安e生保”形成优势互补。“平安e生保”报销医疗费用，“平安i康保·重疾”则补偿患病期间其他收入损失。

据介绍，“平安i康保·重疾”是目前市场上首款覆盖重疾种类超过100种，累计保额可突破100万元，最低保费仅需71元的一年期互联网重疾险产品。这款产品为平安健康APP专属产品，目前仅在平安健康APP端销售。“自2016年以来，平安健康险逐步由高端市场向中端及大众市场转型，探索互联网保险路径，同时开启移动战略，‘平安i康保·重疾’这款百万重疾险的推出，是平安健康险移动战略的进一步深化。”平安健康险移动业务事业部总经理冯晗表示。

破解重疾保障难题 实现三大创新

据国家癌症中心2017年发布的《中国城市癌症最新数据报告》显示，目前我国每天约有1万人确诊癌症。中国城市居民从0-85岁，累计患癌风险高达35%，这意味着，每个人一生的癌症发生率都在三成以上。

癌症等重大疾病的防治正逐渐成为重要的公共卫生问题，同时，覆盖癌症保障的重疾险，在家庭风险保障配置中的重要性日益凸显。尽管目前市场上推出了不少重疾险，但普遍存在保额偏低、所保病种有限、缺少轻症赔付等诸多保障不足的问题。

据介绍，针对以上重疾保障痛点，“平安i康保·重疾”实现三大创新，其一，保额更高，重疾保额可达50万元，罹患特定重疾，保额可翻倍至100万元；其二，病种更多，包括目前国民发病率较高的100种重疾；其三，覆盖轻症赔付，轻症最高10万元，且发生轻症不影响其他保障续保。

除保障全面外，作为保障期限为一年的短期健康险，“平安i康保·重疾”还具有保费亲民、可灵活配置的特点。保费最低只需355元/年，26-30岁人群保费只需945元/年，而保费却十分亲民，对大多数普通老百姓而言，不存在价格门槛。

以30岁小C为例，945元/年投保后，假设年内确诊原位癌（属30种轻症之一），即可获赔10万元轻症保险金，且不影响第二年重疾及特定重疾保障续保；若连续投保后的第四年，小C不幸又确诊了肺癌，属于20种特定重疾范畴，那么他将再次获得100万元保险金（特定重疾保额翻倍）。至此合同终止，小C累计以不足5000元的保费支出，获得高达110万元重疾保险金。有了这两笔保险金，小C可以更积极选择治疗方案，同时不影响原有生活水平，帮助他在人生低谷抵御病魔，树立康复信心。

百万医疗+百万重疾 优势强强互补

值得关注的是，险企创新成为健康险保费增长的新动力。2016年以来，百万医疗险以“网红保险”姿态打入中端医疗市场，激发了客户的潜在需求。作为业内率先推出的“百万医疗险”，“平安e生保”自2016年5月推出以来，其“低保费、高保额”等优势迅速走红，已累计为逾200万客户提供保障。

平安健康移动业务事业部总经理冯晗指出，“重疾险作为满足国民健康保障核心需求的重要险种，发展潜力非常巨大。我们通过‘平安e生保’数百万用户样本调研发现，60%以上‘平安e生保’消费者为28-40岁的中青年人群，其中31-40岁人群占到35%，不少人是第一次购买健康保险。然而，这些人都是家庭主要收入来源，大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力，一旦罹患重疾，收入断流，家庭将面临入不敷出的窘境，生活水平将大幅降低——补充重疾险需求刻不容缓。”

据介绍，“平安i康保·重疾”延续“平安e生保”直击用户核心保障需求：保障全面、价格亲民。“平安i康保·重疾”在保障功能上和“平安e生保”形成完美互补——“平安e生保”解决医疗费用难题，自费超过1万元的部分100%全部报销；“平安i康保·重疾”则弥补患病期间导致的收入损失，一旦确诊立且符合定义，即赔付相应保额的保险金。

对于大多数老百姓来说，区分医疗险和重疾险会有一定难度。业内人士指出，“医疗险和重疾险都是健康险重要险种，但又有明确的不同，主要体现在以下两点：其一，报销机制不同，医疗险是报销型，即看病就医凭发票报销，重疾险是定额给付型，即一旦确诊，达到条款约定赔付条件就赔付；其二，核心功能不同，医疗险是补偿患者合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补患者就医期间的其它收入损失。”

鉴于此，保险专家指出，医疗险和重疾险应成为个人保险必备配置。配置重疾险最重要的是，根据自身经济水平挑选充足的保额。以年收入20万人群为例，一旦患重疾，治疗休养期间3-5年内，除了医疗险提供医疗费用报销以外，要维持原先生活水平，额外还需60-100万的资金供负担日常开支。而现实情况，大多数家庭的重疾险配置严重不足，“平安i康保·重疾”是填补这一缺口非常好的选择。

夯实保险保障 智能服务持续升级    

平安健康APP致力于打造成国民身边的健康管家，为国民提供健康管理、就医服务、保险保障等全面的保障覆盖。为进一步完善保险保障板块，平安健康险推出百万医疗险“平安e生保”，为千家万户送去医疗保障，此次推出百万重疾险，让重疾险可得性进一步提升。同时，以普通大众能够负担的价格，和平安e生保医疗险强强互补，解决疾病相关的经济难题，守护国民健康。

平安健康险移动业务事业部总经理冯晗表示，“平安e生保上线以来，产品和流程都在持续进行迭代升级；同时，我们也通过大数据分析进一步发现需求，开发像‘平安i康保·重疾’这类优质的新产品，以扩充国民保障方案的内涵，不断提升用户体验。在平安健康险移动战略布局下，我们的目标是最终实现为亿万国民提供一站式健康管理服务。”

2017年，平安确立未来十年深化“金融+科技”、探索“金融+生态”的战略规划，以人工智能、区块链、云、大数据和安全等五大核心技术为基础，深度聚焦金融科技与医疗科技两大领域。截至2017年底，中国平安专利申请数累计达3030项，中国平安借助多项领先技术，深度应用于金融、医疗等众多场景，提升业务效率和客户体验。其中，人脸识别准确率99.8%，应用于200多个场景，累计调用量超过10亿人次。

作为平安集团大医疗健康板块的重要支付方，平安健康险大力提升科技创新水平，深度创新科技服务。2017年以来，平安健康险先后推出智能核保、大数据客户画像等核心科技项目，不断提升客户体验，致力于打造健康险服务新生态。

据了解，平安健康险通过上线智能核保功能，拓展互联网保险产品的承保范围，为客户提供便捷、高效的投保服务，进一步提升客户体验。另外，通过大数据客户画像项目，平安健康险建立起一套以大数据分析与探测、策略管理为核心的支撑体系。

值得一提的是，在保险消费最核心的痛点“理赔服务”环节，平安健康险已建立智能理赔风控系统。通过方便快捷的移动端自助申请通道，极速智能的理赔自动审核系统，实现理赔线上化操作。平安健康APP移动端自助申请和查询，7*24小时随时赔付，随拍随传全流程E化，可覆盖90%以上用户日常就医需求。“对于‘平安i康保·重疾’用户而言，10万以下的理赔，可实现线上理赔操作，极大提升了用户体验。”平安健康移动业务事业部总经理冯晗表示。

作为平安健康险“健康管家”的重要载体，平安健康APP不仅逐步完善保险保障板块，科技智能化服务亦实现快速升级。“2018年，平安健康险将坚定不移地执行移动战略，借助科技力量，以国民百万重疾险‘平安i康保·重疾’等创新型互联网保险产品为依托，力争成为中国最大的管理式医疗险保险公司。”